La législation se concentre sur les frais de carte de crédit et les récompenses

Le Wall Street Journal fait état d’une législation à venir qui pourrait limiter les frais de carte de crédit, ce qui pourrait à son tour détruire les récompenses des cartes de crédit aux États-Unis tels que nous les connaissons.

Un projet de loi du Sénat pourrait changer l’industrie des cartes de crédit

Au fil des ans, nous avons vu un certain nombre de politiciens parler de limiter les frais de carte de crédit comme un moyen de donner l’impression qu’ils se soucient des petites entreprises et des consommateurs. Habituellement, rien n’en sort, bien que nous assistions maintenant à la dernière proposition de ce type.

Les sénateurs Dick Durbin (un démocrate de l’Illinois) et Roger Marshall (un républicain du Kansas) se préparent à présenter un projet de loi qui permettra aux commerçants de traiter les transactions Visa et Mastercard sur divers réseaux.

Ce projet de loi obligerait les commerçants à acheminer les paiements via un réseau déconnecté, et il s’appliquerait aux cartes de crédit Visa ou Mastercard émises par des banques ayant plus de 100 milliards de dollars d’actifs. En d’autres termes, Visa et Mastercard n’auraient plus le même pouvoir en matière de frais marchands.

Les États-Unis ont l’un des tarifs douaniers les plus élevés de tous les pays industrialisés du monde. Ces frais représentent en moyenne 2,22 % des montants des transactions, ce qui fait des frais de balayage les dépenses d’exploitation les plus élevées pour certains marchands post-travail. On dit également que ces frais font grimper les prix à la consommation de plus de 900 dollars par an pour la famille américaine moyenne. Je pense que toutes ces affirmations sont un peu extrêmes, mais nous y reviendrons plus tard.

Je serais surpris si cela obtient les votes dont il a besoin pour réussir, même si c’est quelque chose qui semble toujours être discuté.

Une nouvelle législation pourrait limiter considérablement les frais pour les marchands de cartes de crédit

Cela aurait des conséquences considérables

Si une telle législation était adoptée, elle n’affecterait pas seulement les banques et les réseaux de paiement. Cela toucherait également toutes sortes d’autres industries.

Prenons, par exemple, l’industrie aéronautique. Les principales compagnies aériennes américaines tirent plus de profit de leurs offres de cartes de crédit co-marquées que des passagers réels. Pendant la pandémie, nous avons vu de grandes compagnies aériennes utiliser leurs programmes de fidélisation pour obtenir un financement, car ils sont si précieux précisément à cause de ces offres de cartes de crédit co-marquées.

L’industrie américaine du transport aérien serait complètement différente si ces limites étaient introduites. Employés de Delta ? Votre chèque de participation aux bénéfices semblerait beaucoup plus petit. Ouvriers américains ? Eh bien… Je veux dire, ai-je besoin de le dire ?

Ce n’est que la pointe de l’iceberg…

Ce ne serait pas une bonne nouvelle pour les compagnies aériennes

L’inconvénient des frais de vente élevés des cartes de crédit

Lorsque nous voyons une législation comme celle-ci proposée, nous voyons souvent des histoires qui, à mon avis, sont assez peu sincères :

  • Il a été avancé que les frais actuels des marchands de cartes de crédit sont terribles pour les entreprises, en particulier les petites entreprises
  • On prétend que le système actuel permet aux consommateurs les plus pauvres (souvent ceux qui n’ont pas de carte de crédit) de subventionner les achats des consommateurs plus riches (souvent ceux qui ont une carte de crédit).

Je pense que c’est une vision très étroite de l’industrie des cartes de crédit et des avantages globaux qu’elle apporte aux entreprises et aux consommateurs.

En termes d’avantages pour les entreprises :

  • Pour le meilleur ou pour le pire, les gens dépensent plus lorsqu’ils paient avec une carte de crédit que lorsqu’ils paient en espèces
  • Oui, les frais de transaction sont une dépense importante pour les petites entreprises, mais les coûts de gestion des espèces sont également coûteux, en termes de perte, de vol, d’opérations bancaires, etc.
  • Les grandes entreprises économisent souvent beaucoup d’argent avec les cartes de crédit, car elles peuvent négocier des offres lucratives de cartes de crédit co-marquées qui réduisent leurs frais à pratiquement zéro.

En termes d’avantages pour le consommateur :

  • De toute évidence, les cartes de crédit peuvent être très gratifiantes, et les consommateurs avisés peuvent récupérer beaucoup plus que les prétendues hausses de prix en acceptant les cartes de crédit.
  • La protection contre les achats et la fraude est un grand avantage que vous n’obtenez pas lorsque vous payez en espèces, et que vous n’obtenez généralement pas lorsque vous payez avec une carte de débit
  • Les cartes de crédit offrent une variété d’autres avantages précieux, de la couverture des voitures de location à la protection des voyages en passant par la protection des téléphones portables.

L’argument selon lequel les coûts pour la famille américaine moyenne sont gonflés de plus de 900 dollars par an semble être basé sur une réalité alternative dans laquelle les consommateurs effectuent exactement les mêmes achats et les entreprises n’ont aucun coût associé à la collecte d’argent. Il suppose que les consommateurs ne profitent jamais des cartes de crédit, que ce soit pour la protection des achats, les récompenses ou autre.

Ce serait une mauvaise nouvelle pour les avantages des cartes de crédit

En quoi ça revient :

Nous sommes sur le point de voir une législation qui entraînerait éventuellement une réduction significative des frais pour les marchands de cartes de crédit. Si cela réussissait et était pleinement mis en œuvre (ce qui semble peu probable, mais qui sait), les cartes de crédit ressembleraient beaucoup aux cartes de débit en termes d’avantages et de frais.

Dites adieu aux récompenses des cartes de crédit et dites adieu à la protection des cartes de crédit et autres avantages. Les entreprises peuvent s’attendre à ce que les consommateurs dépensent moins et aient des coûts plus élevés associés à d’autres modes de paiement.

Cela ne tient même pas compte de l’impact que cela aurait sur tant d’autres industries, en particulier l’industrie du voyage.

Que pensez-vous de ce projet de loi sur les cartes de crédit ?

Leave a Reply

Your email address will not be published.