Que signifie la dernière hausse des taux de la Fed pour votre argent ?

La Réserve fédérale utilise une fois de plus son arme la plus puissante pour l’inflation la plus élevée en 40 ans: hausses des taux d’intérêt. Mais la décision de la banque centrale mercredi d’augmenter encore les coûts d’emprunt signifie que les consommateurs et les entreprises sont aux prises avec des augmentations séquentielles de trois quarts de point de pourcentage – un double flux d’argent qui pourrait avoir un impact majeur sur vos finances.

Bien sûr, la Fed a relevé ses taux plusieurs mois consécutifs auparavant, mais deux hausses consécutives de 0,75 point de pourcentage “c’est assez extraordinaire”, a noté Matt Schulz, analyste en chef du crédit chez Lending Tree. La Fed n’a pas relevé ses taux d’intérêt d’un pourcentage combiné de 1,5 % lors de réunions successives depuis les années 1980.

La hausse d’aujourd’hui marque la quatrième hausse des taux cette année, bien que l’inflation continue d’atteindre de nouveaux niveaux record en juin, avec des prix en hausse de 9,1 %. Pourtant, il y a des signes que les actions de la Fed affectent la demande, avec : chute des ventes de maisons au milieu d’une flambée des taux hypothécaires et de certains consommateurs qui retardent leurs achats importants.

Mais avec une inflation toujours élevée et un crédit de plus en plus cher, certains économistes craignent que la hausse des taux ne propulse l’économie en récession.

Que la Fed réussisse à freiner l’inflation “est une question de plusieurs milliards de dollars”, a déclaré Schulz. “Nous espérons certainement que cela fonctionnera, mais de manière réaliste, la meilleure chose que les gens puissent faire est de supposer que ces prix élevés dureront un certain temps et de planifier en conséquence.”

Une chose est sûre: dette de carte de crédit et certains autres types de prêts deviendront plus chers pour les consommateurs.

La hausse des taux de mercredi augmentera le taux des fonds fédéraux – le taux qui détermine les prêts interbancaires – à environ 2,25% à 2,50%, ce qui est supérieur aux niveaux pré-pandémiques d’environ 2%, selon l’ensemble des faits.

Voici ce que les taux d’intérêt gonflés de la Fed peuvent signifier pour votre budget.


Les cartes de crédit d’essence en valent-elles la peine?

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Quelles augmentations de taux vous coûteront ?

Chaque augmentation de 0,25 point de pourcentage du taux d’intérêt de référence de la Fed se traduit par 25 $ supplémentaires par an sur 10 000 $ de dette. Ainsi, l’augmentation de 0,75 point de pourcentage de mercredi signifie 75 $ d’intérêts supplémentaires pour chaque tranche de 10 000 $ de dette.

Jusqu’à présent, les quatre hausses de taux de la Fed en 2022 ont augmenté les taux d’intérêt d’un total de 2,25 points de pourcentage, ce qui signifie que les consommateurs paient désormais 225 $ d’intérêts supplémentaires sur chaque tranche de 10 000 $ de dette.

Les économistes s’attendent à ce que la Réserve fédérale poursuive son régime de hausse des taux, mais il reste à voir si les hausses seront plus modérées. Actuellement, les économistes s’attendent à une augmentation de 0,5 point de pourcentage en septembre, suivie de deux augmentations de 0,25 point de pourcentage lors des deux dernières réunions de la Fed de l’année, selon Factset.

“Ils ne s’arrêtent pas rapidement, mais je ne pense pas que nous serons en 5e vitesse aussi longtemps”, a noté Schulz.

Comment une autre grande poussée pourrait affecter le marché boursier?

Le marché boursier a subi une forte baisse cette année en raison de l’impact de la forte inflation et de la série de hausses de taux de la Fed.

Les investisseurs attendent des indices de la Fed sur ses plans après la hausse de mercredi, et beaucoup s’attendent à ce que la banque centrale atténue l’ampleur de ses hausses de taux plus tard cette année, notent les experts.

les “marchés” [are] fait maintenant l’éloge d’un renversement relativement rapide en 2023 d’un resserrement agressif à un assouplissement pour soutenir l’économie”, a déclaré Craig Erlam, analyste de marché principal chez OANDA, dans une note de recherche mercredi avant la décision de la Fed. restera.”

Cartes de crédit et lignes de crédit pour l’équité

La dette de carte de crédit deviendra plus chère, avec des APR plus élevés susceptibles de frapper les emprunteurs en août, a déclaré Schulz.

En effet, les taux des cartes de crédit ont déjà augmenté en réponse aux hausses de taux passées de la Fed, le taux moyen sur une nouvelle carte étant désormais de 20,82 %, selon les données de LendingTree. C’est la moyenne la plus élevée depuis au moins août 2019.

“Le mois prochain, les taux dépasseront presque certainement 21% pour la première fois depuis que nous avons commencé à suivre en 2019”, a déclaré Schulz. “C’est à peu près le plus élevé que j’ai vu en 14 ans d’examen régulier des taux des cartes de crédit.”

Cela signifie qu’il est plus coûteux pour les Américains de conserver le solde d’une carte de crédit, et cela devrait pousser les gens à prendre des mesures pour réduire leurs coûts. Premièrement, les consommateurs ayant un solde peuvent envisager une carte de crédit pour un transfert de solde à 0%, a déclaré Schulz.

“La bonne nouvelle est que ces offres sont encore largement disponibles et abondantes si vous avez une bonne cote de crédit”, a noté Schulz. Cela aiderait les consommateurs ayant des cotes de crédit d’environ 700 et plus, a-t-il noté.

Deuxièmement, les consommateurs peuvent appeler et demander à leurs sociétés de cartes de crédit de baisser leurs tarifs, une demande qui réussit environ 70% du temps, a-t-il ajouté.

Les prêts à taux révisables peuvent également avoir un impact, y compris les marges de crédit sur actions et les prêts hypothécaires à taux révisable, qui sont basés sur le taux préférentiel.

Comment une autre hausse affectera-t-elle les taux hypothécaires?

Les acheteurs de maisons paient déjà plus pour les hypothèques en raison des hausses de taux de la Fed cette année. Le prêt immobilier moyen sur 30 ans s’élevait à 5,54% le 21 juillet, contre 3% un an plus tôt, selon Freddie Mac.

Parce que cela s’ajoute des milliers de dollars en coûts annuels d’acheter une propriété, la demande de logements diminue car certains acheteurs potentiels sont exclus du marché.

“[M]Les taux hypothécaires pourraient augmenter dans les semaines à venir”, a noté Jacob Channel, économiste principal pour LendingTree, dans un e-mail avant l’annonce de la Fed.

Il a ajouté: “Les taux élevés d’aujourd’hui ont freiné la demande des emprunteurs pour les achats de prêts hypothécaires et le refinancement. En fait, la demande de prêts hypothécaires vient d’atteindre son point le plus bas en 22 ans.”

Pourtant, les emprunteurs doivent avoir une vision à long terme, a-t-il ajouté. “Maintenant, si vous êtes dans un endroit où vous pouvez vous permettre d’acheter une maison sans trop de dépenses, alors vous ne devriez pas trop vous inquiéter de savoir si les taux pourraient éventuellement baisser ou non”, a déclaré Channel. “Parce que même si les taux d’intérêt baissent dans les années à venir, vous aurez peut-être encore la possibilité de refinancer votre prêt actuel.”

Comptes d’épargne, CD

S’il y a un point positif dans une prochaine hausse des taux de la Fed, c’est pour les épargnants : les taux de l’épargne et des certificats de dépôt ont fortement augmenté cette année en raison des hausses de taux en cours.

“Les taux de dépôt sont susceptibles d’augmenter alors que la Fed continue d’augmenter ses taux”, a déclaré Ken Tumin de DepositAccounts.com dans un e-mail avant l’annonce. “Cependant, les taux des comptes d’épargne et des CD à court terme augmenteront probablement plus que les taux des CD à long terme jusqu’à ce qu’il y ait peu ou pas d’avantage de taux avec les CD à long terme.”

Les taux des comptes d’épargne en ligne sont déjà passés de 0,54% en mai à 1,04%, a noté Tumin.

C’est certainement mieux que ce que les épargnants avaient l’habitude d’obtenir, mais c’est toujours bien en dessous de l’inflation. Avec une inflation supérieure à 9 % en juin, les épargnants perdent essentiellement de l’argent en déposant leur argent sur un compte d’épargne et gagnent environ 1 %.

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